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金钥匙安心得利出事了

金钥匙安心得利出事了篇一:理财

家庭资产配置的常见误区和实用的配置方法

2010年04月23日 15:30凤凰网财经【大 中 小】 【打印】 共有评论0条

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展恒理财 侯仁凤

美国近100年的数据显示,投资的主要收益91.5%来自于资产配置。资产配置就是将资金分别投资到各种不同的资产类别,经由长期持有及持续投资来降低风险,以达到预设报酬的一种投资组合策略,也就是在风险理财与无风险理财之间求取平衡。资产配置以系统化分散投资来降低投资风险,并在个人可忍受的风险范围内追求最大报酬。08年大跌后,国内投资者也开始关注资产配置。本文将资产配置的常见误区进行分析并指出一些比较实用的配置方法。

误区一:大类配置与选股择时的倒置

正如前文所说投资收益的绝大多数来自于大类资产配置,那么作投资决策的时候,大部分时间和精力就应该集中此。可实际的情况刚好相反,很多投资人花费相对比较多的时间和精力,考虑应该买入哪只股票,什么价位买入,什么价位卖出的问题。而这种决策本身就非常复杂,对投资者的专业性和时间要求比较高,普通投资者本就难以做到。这就是投资中对80/20法则的“倒用”。

误区二:把资产配置与分散化投资完全等同

2008年,市场给投资者上了一堂刻骨铭心的风险教育课,很多投资者走入了另外的极端,就是完全的分散化投资,将自己的资产在各大类的资产、产品中平均分配。投资是概率事件,投资的本质就是不断地提高赚钱概率而降低赔钱概率的过程。分散化投资对不同投资赚钱的概率大小不作区分,寄望于某些品种的上升来抵消某些品种的下降,通过社会整体进步获得平均回报率。而资产配置追求的是“提高确定性”,也就是在当时的情况下,分析各类资产赚钱概率的大小,对于赚钱概率大的资产,加大其配置比例;对于赚钱概率小的资产,哪怕后来证明可以带来很高收益,也要降低配置比例甚至不予配置。比如,在2008年下半年,当时处于减息周期,债券市场是牛市,是大概率事件,应该将大部分投资赚到债券市场上,可很多投资者都不愿意斩仓投债券。

误区三:有“专家”帮忙理财,不用多操心

有的投资者觉得,券商我有股票经纪人,他推荐的股票曾实现100%以上的收益;银行

我也有理财顾问;保险顾问只要一个电话,半小时内会出现在这个城市任何我需要的地方……我有这么多“专家”帮我理财,我自己还需要劳神资产配置吗?让我们再次回顾是什么决定我们的投资收益吧,是资产配置,是不同情况下个人资产在各大类资产之间进行分配和转换,决定我们90%以上的收益。那我们再来看一下,你的股票经纪人可以帮你购买国债吗?你的基金管理精英团队可以帮你购买黄金吗?这些专家虽然有一些优化设计过的产品,可以在一定程度上实现资产的配置,但依然无法逃脱其领域性的限制,也依然需要我们作出在不同产品间转换的决策。

那么了解到了资产配置方面的各种误区后,在介绍两种比较实用的资产配置方法。

1.理财4321定律。家庭资产合理配置比例是,家庭收入的40%用于供房及其他方面投资,30%用于家庭生活开支,20%用于银行存款以备应急之需,10%用于保险。 这个比例是对进入家庭稳定阶段的投资者。

2. “100-N”配置法。可用100减去自己的年龄来计算自己在风险性的投资比例。例如,20到30岁者资金较不足,可投资时间较长,70%资金可放在最具成长潜力的市场产业,以获得较高的期望报酬。

当然,这只是比较简单的两个查看配置比例是否合理的手段。真正做到资产配置还需要做风险属性和资产状况分析,然后根据大类资产的基本情况进行配置。感兴趣的可以独立的第三方理财机构进行咨询。

人生的阶段理财经

2010年04月23日 04:22国际金融报【大 中 小】 【打印】 共有评论0条

每个人从开始赚钱到退休,可知道在人生每一个不同阶段如何理财?针对这些问题,记者咨询了相关理财师。

单身期

理财要点:该时期没有太大的家庭负担,因为要为未来家庭积累资金,所以关键是打好基础,找一份稳定的工作。由于此时负担较轻,年轻人的保费又相对较低,可为自己买点人寿保险,减少因意外导致的收入减少或负担加重。

投资建议:可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄;10%购买保险;10%存为活期储蓄,以备不时之需。

理财要点:这一时期是家庭消费的高峰期。经济收入有所增加,但为了提高生活质量,需要支付较大的家庭建设费用,如购买一些较高档的生活用品、每月还房贷等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上,稍有积累后,可以选择一些比较激进的理财工具,如偏股型基金、股票等,以期获得更高的回报

金钥匙安心得利出事了

投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金;35%投资于债券和保险;15%存为活期储蓄。

家庭成长期

理财要点:家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强,父母可以根据经验在投资方面适当进行创业,如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议:可将资本的30%投资于房产,以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄,以备家庭急用。

子女大学教育期

理财要点:这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说,完全有能力支付,可继续发挥理财经验。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,通常负担比较繁重,应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,确保子女顺利完成学业。

投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资,但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债,以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。

家庭成熟期

理财要点:这期间,由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都达到了最佳状态,加上子女开始独立,家庭负担逐渐减轻。因此,理财重点应侧重于扩大投资。而这一时期不宜过多选择风险投资。此外,还要存储一笔养老金,保险适合累积养老金和资产保全。

投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。

理财要点:应以安度晚年为目的,投资和花费都比较保守。在这个时期最好不要再进行风险投资。

投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券;40%进行活期储蓄。

租房族夫妇存款20万 先买房还是先投资

2010年04月21日 07:43信息时报【大 中 小】 【打印】 共有评论10条

理财案例

在市区工作的陈小姐面临着一个两难的选择。她和丈夫都在市区工作,并未购房而是选择租房住。由于计划过两年生孩子,丈夫希望在市区买房,但陈小姐却认为在老家投资建房出租,这样可以每年收租3万元,等以后再买房。夫妻双方相持不下,希望理财师给点意见,到底是先贷款买房好还是先投资好?目前,夫妇二人现有存款20万元,家庭年收入12万元,租房每月开支1200元,月生活开支2000元,刚刚开始基金定投每月600元。

案例分析

理财师:建设银行[5.13 0.59%]佛山分行个人金融部理财师、AFP持证人韦玮 陈小姐夫妇都拥有稳定的职业,消费也比较理性,但是家庭资产结构偏保守,资产配置过于单一。

如果在老家自建房出租,虽然每年有3万元收益,但是仍需在市区租房居住,租金的一半需用于支付市区房租,投资回报率较低。而且自建房其变现能力弱,建房成本还不一定能全额收回。

为了生孩子考虑,市区教育资源比郊区丰富,还是建议陈小姐夫妇先买房。

理财规划

陈小姐家庭未来的负担还是会加重的,首先在1年内完成购房目标,需要支付房贷;其次,随着孩子出生,抚养费、教育金的筹备都会成为这个家庭的沉重负担,属于虽无近忧但需远虑的小家庭,非常有必要早做规划,以完成家庭的理财目标。

1.建立家庭紧急备用金。由于夫妇双方工作比较稳定,建议陈小姐预留足够三个月生活支出,1万元左右的资金作为家庭紧急备用金,以活期存款或现金增利计划的形式存放,建议陈小姐可考虑建设银行的通知存款一户通或者乾元天天利产品,在保持流动性、安全性的前提下兼顾资产的收益性。

2.首次置业可购买小户型房屋。陈小姐可购买质量、品牌较好的小户型。例如,房屋面积为80平方米,现价按8500元/平方米计算,购房总价为68万元,首付30%为20.4万元,余款47.6万元可申请20年按揭。假设全部使用用商业贷款,采用等额本息法,每月需还款3077元。以陈小姐夫妻的月收入足以支付房贷,还有结余。

3.增加基金定投,储备子女教育资金。陈小姐家庭处于成长期,投资可相对激进,建议可对资产进行以下配置:活期存款或现金增利计划5%,固定收益产品15%,人民币理财产品40%,股票型基金或集合理财计划40%,该投资组合的报酬率为7.5%~8%左右较为适宜。

同时,陈小姐家庭每月扣除租房、生活和还贷支出,还可节余的3123元,建议可以增加基金定投金额,作为子女的教育金。若按年收益7.5%计算,2年后可储备8万元作为首笔生育金。

7天理财收益高过半年期

2010年04月17日 04:12广州日报【大 中 小】 【打印】 共有评论0条

负利率下短期理财产品收益率猛涨

今年以来,在加息预期的影响下,短期理财产品成为稳健型投资者的首选,各家银行的竞争也越来越激烈。一方面是产品期限越来越短,另一方面则是收益率越来越高。

工行近日宣布上调投资期限为28天的两大系列理财产品预期收益率,8款理财产品的预期最高年化收益率从1.8%上调至1.9%。这是工行在半年内第二次上调短期理财产品的收益率。

与工行相比,其他多家银行虽然没有专门通告,但收益率悄然走高也是不争的事实。如浦发银行[20.11 0.00%]去年11月份发行的汇理财稳利系列M2计划——1个月人民币产品年化收益率为1.85%,到今年3月份,该理财计划预期收益率就上调到1.90%。招行在上个月也将岁月流金人民币30天产品收益率从之前的1.8%上调至2.00%。

7天以下收益高达3%

金钥匙安心得利出事了篇二:理财规划师作业

一、理财规划师所需素质

理财师应十分明确什么是理财、理财业迅速发展的背景因素包括哪些,以及理财发展的历史与现状。

此外要明了,所谓客户理财目标就是在一定期限内,客户给自己设定的一个个人资产的增加预期值。从分类上看:

(1)按时间长短分为短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)。

(2)按人生过程分为个人单身期目标:开始工作到结婚前;家庭组成期目标:结婚到生育子女前;家庭成长期目标:子女出生到上学前;子女教育期目标:子女上学到就业前;家庭成熟期目标:子女就业到结婚前;退休前期目标:退休以前;退休以后目标:退休以后的时期。

理财师在关注客户个人理财目标的制定时,要注意以下几点:

(1)要适合客户自身条件(客户所处社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。

(2)要符合客户人生各阶段的要求,将长、中、短期目标相结合。

(3)个人理财目标的内容要非常清楚,时间明确、数字具体。

对于客户个人理财目标不切实际或不妥之处,理财师应提醒其进行修正。换句话说,客户的个人理财目标制定好后,并非一成不变,而应根据实施的情况、具体的环境背景,适时作出相应调整,以达到最切合自身实际的要求。最好每隔一段时间(如一年),对原定理财目标进行修正。

二、理财规划师报名条件

1、取得相关专业硕士学位,从事本职业工作1年以上,经理财规划师正规培训达到标准学时,并取得结业证书。

2、取得相关专业学士学位,从事本职业工作3年以上,经理财规划师正规培训达到标准学时,并取得结业证书。

3、具有大专学历,从事本职业工作4年以上,经理财规划师正规培训达到标准学时,并取得结业证书。

三、目前现金理财规划工具:

1、现金

2、相关储蓄品种

活期储蓄、

定活两便、

整存整取定期储蓄

零存整取定期储蓄。

存本取息储蓄

个人通知存款

定额定期储蓄

3、货币市场基金 现金规划的融资工具

1.信用卡融资

2.凭证式国债质押贷款

3. 存单质押

4.保单质押融资

4.典当融资

四、一家银行的理财产品缺点:

民生银行理财业务所具有的特点:1品种丰富,2成本低廉,3开户及交易简便,4资金5安全,6系统先进,7价格透明。

其缺点具有:1、信托理财集合资金用于贷款可能引发潜在风险2、对客户风险提示及信息披露不充分3、熟悉国际交易规则的专业人才异常匮乏 4、营销宣传不够。

五、银行储蓄存款的类型及各种存款的优缺点: 活期储蓄是指不确定存期,您可随时可以存取款、存取金额不限的一种储蓄方式。 活期存款起存金额为一元,存款利率按人民银行规定的挂牌利率计算,请见利率表。 优点:支取比较灵活

缺点:利率是最低的 定期储蓄是您在存款时约定存期,一次或按期分次存入本金,整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。定期储蓄可分为以下几种类型:整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活两便和通知存款。其存取方式因类型不同而有区别。整存整取:指约定存期,整笔存入,到期一次支取本息的一种储蓄。存款开户的手续与活期相同,只是银行给储户的取款凭证是存单。另外,您提前支取时必须提供身份证件,代他人支取的不仅要提供存款人的身份证件,还要提供代取人的身份证件。该储种只能进行一次部分提前支取。计息按存入时的约定利率计算,利随本清。具体利率标准请见利率表。

优缺点:

利率较高,但受时间限制,如果提前支取,利息损失较大。 零存整取:指约定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一种储行为。开户手续与活期储蓄相同,只是每月要按开户时的金额进行续存。储户提前支取时的手续比照整存整取定期储蓄存款有关手续办理。一般五元起存,每月存入一次,中途如有漏存,应在次月补齐。计息按实存金额和实际存期计算,具体利率标准请见利率表。 优缺点:

存入时负担较小;利率比较高,能够在平时集聚资金,亦受时间限制,每月存入,较麻烦。 整存零取:指本金一次存入,分次支取本金的一种储蓄。存款开户的手续与活期相同,存入时一千元起存,支取期分一个月、三个月及半年一次。在开户时由储户与银行储蓄机构商定。利息于期满结清时支付,具体利率标准请见利率表。

优缺点:

利息受时间限制,本金可分次支取。 存本取息:指约定存期、整笔存入,分次取息,到期一次支取本金的一种储蓄。一般是五千元起存。其开户和支取手续与活期储蓄相同,提前支取时与定期整存整取的手续相同,具体利率标准请见利率表。

优缺点:

本金受时间限制,利息可分期支取。 定活两便:指您在存款时不必约定存期,可随时支取的一种储蓄。一般五十元起存。其开户和支取均比照活期储蓄存款。实际存期及支取日挂牌同期限的利率档次打六折计息。

优缺点:

既有定期之利,又有活期之便。开户时不必约定存期,银行根据存款的实际存期按规定计息。不受时间限制,利率介于定期和活期之间。 通知存款:是指您不约定存期,在支取时事先通知银行的一种储蓄方式。支取时银行按提前通知时间一天或七天确定利率并按实际存期计算利息.该存款起存金额为五万元,您一次或分次支取,分次支取后账户余额不得低于五万元.

优点:支取比较灵活。一般分为一天通知和七天通知,也就是提前一天或者提前七天通知银行,到时候就可以支取。而且利率比活期存款高。

缺点:利率比定期存款低。

六、信用卡的免息期,透支额度,信用卡年费

1、免息期一般都是20多天到50多天。差别也不是很大。 工行,农行,交行最长可能免息56天。

2工商银行普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)建设银行普卡(额度0-2万元)、金卡(额度1万-5万元)中国银行卡类别:普卡(额度2000元-3万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)交通银行卡类别:普卡(额度0-5万元)、金卡(额度0-5万元)招商银行卡类别:普卡(额度0-1万元)、金卡(额度1万-5万元)、白金卡(额度5万元以上)。。。综合看,交通银行一般用户比较合适。

3工商银行[5.41 2.85%]平均年费最低。上海银行的信用卡也有免费的午餐,如星运卡、香港旅游卡、全球通卡等各色卡片,都是终身免年费的如广发银行的南航明珠信用卡非常版和QQ爱车卡、浦发银行的麦兜信用卡和建国60周年信用卡、农行的金穗如易卡、北京银行[18.82 5.67%]的大爱信用卡等,都能享受到终身免年费的规定。

七、了解目前热销的理财产品,热销的原因

热销原因:一是解决资金困境。二是满足社会公众投资需求。三是满足实体经济需求

热销的理财产品:

产品名称:第二十一期保本型理财产品

推荐理由: 此为短期理财产品,预期年化收益率3.3%。该款保本型理财产品具有风险低、期限适中、价格优势明显等特点,是面向县域地区等新兴市场、低风险客户理财需求的一款理财产品。适合谨慎型和稳健型的投资者。

产品名称:金钥匙安心得利2011年第1254期

推荐理由:收益较高是该款理财产品最明显的优势,最高年化收益率达4.7%,远高于活期存款收益,但此产品投资金额偏大,适合风险承受能力较强的激进型投资者。产品名称:招银进宝之点贷成金286号理财计划

推荐理由:固定收益型理财产品,理财期限为35天,预期最高到期年化收益率为

4.35%。作为一种短期理财产品,该款理财产品收益高、风险相对较低,适合风险承受能力较弱的稳健投资者。

产品名称:第20期“利得盈”vip尊享理财产品。

推荐理由:该款理财产品属于保本浮动型理财产品,投资期限为35天,预期年化收益率为3.8%~4.2%。该款理财产品安全性较高,收益比同类产品有明显优势,但投资门槛较高。适合投资风格保守的稳健投资者。

八、了解货币市场基金及特点

货币市场基金是指投资于货币市场上短期有价证券的一种基金。该基金资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券等短期有价证券。货币市场基金与传统的基金比较具有以下特点:

货币市场基金的资产净值是固定不变的:

通常是每个基金单位1元。投资该基金后,投资者可利用收益再投资,投资收益就不断累积,增加投资者所拥有的基金份额。

衡量货币市场基金表现好坏的标准是收益率:

这与其它基金以净资产价值增值获利不同。

流动性好、资本安全性高:

这些特点主要源于货币市场是一个低风险、流动性高的市场。同时,投资者可以不受到期日限制,随时可根据需要转让基金单位。

风险性低:

货币市场工具的到期日通常很短,货币市场基金投资组合的平均期限一般为4~6个月,因此风险较低,其价格通常只受市场利率的影响。

投资成本低:

货币市场基金通常不收取赎回费用,并且其管理费用也较低,货币市场基金的年管理费用大约为基金资产净值的0.25%~1%,比传统的基金年管理费率1%~2.5%低。

货币市场基金均为开放式基金:

货币市场基金通常被视为无风险或低风险投资工具,适合资本短期投资生息以备不时之需,特别是在利率高、通货膨胀率高、证券流动性下降,可信度降低时,可使本金免遭损失。

金钥匙安心得利出事了篇三:农业银行—金钥匙-安心得利2012年1704期

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